Pedir dinheiro emprestado a um amigo ou um parente tem sido uma alternativa para pessoas físicas e microempresários nesta crise do novo coronavírus (Sars-Cov-2). Para quem não tem essa possibilidade de crédito, o mercado oferece uma opção similar: o empréstimo entre pessoas.
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Regularizada pelo Banco Central (BC) desde 2018, a modalidade teve um aumento na procura no último mês, segundo o setor. A ideia é conectar pessoas que precisam de dinheiro a pessoas que têm recursos para financiar o outro. Os juros são mais baixos para o tomador e atrativos para o investidor que busca retorno.
Hoje, há cinco empresas no mercado autorizadas pelo BC a atuarem como sociedades de empréstimo entre pessoas (SEPs), e outras cinco estão com pedidos de autorização em análise. Há fintechs do gênero que dão crédito apenas a pequenas empresas; e outras, a pessoas físicas, ou os dois.
Essas plataformas fazem uma análise do perfil do interessado em pegar crédito ou emprestar e, em geral, só permitem a entrada de bons pagadores. Depois, a pessoa ou a empresa é classificada com uma nota de A a E. Quanto melhor o conceito, menores serão os juros cobrados.
"Quando criamos a empresa, a ideia era fazer algo comunitário. Durante essa pandemia, vimos dobrar o fechamento de negócios. E percebemos que parte dos investidores também busca um investimento ou propósito", afirmou Marcelo Villela, cofundador do Bullla.
Para especialistas, a alternativa é interessante para aumentar a concorrência no mercado. O tomador tem a possibilidade de conseguir crédito, e o investidor de obter remuneração por juros mais atrativos do que a atual taxa básica (Selic) a 3% ao ano. No entanto, o risco é alto.
"Ter mais gente no mercado de crédito é fundamental. Mas, neste momento de crise, é natural a inadimplência piorar, tanto para os bancos quanto para essas fintechs. Por tanto, o risco é alto. Para investir, é importante aplicar pouco dinheiro e diversificar", sugeriu Cristiano Correa, professor de Finanças do Ibmec/SP.
Outros especialistas recomendam analisar as empresas antes de entrar.
"Para ambos, tomadores e investidores, a recomendação é que se busque para esse tipo de operação fintechs que têm a licença de SEP. Essa licença autoriza conexão do investidor à pessoa física ou jurídica que toma recursos, com o intuito de legitimar a operação, trazendo mais segurança", analisou a planejadora financeira Paula Sauer.
Para outras pessoas, esse pode ser um instrumento para ajudar o próximo na crise.
"Notamos, neste último, mês uma busca mais consciente e planejada de crédito. Temos empregadores financiando seus empregados por meio de crédito consignado na nossa plataforma. O empréstimo entre pessoas está começando e poderá, especialmente neste momento, fazer diferença", disse Gabriel Pérgola, fundador e presidente da empresa up.p.
Linhas de crédito solidário e emergencial
Algumas dessas fintechs também tomaram a iniciativa de criar linhas especiais para o momento da crise da Covid-19 . Dessa forma, é mais fácil ajudar quem precisa sem correr muitos riscos.
A Mova criou uma linha de empréstimo pessoal com juros entre 1,22% e 1,99% ao mês e 24 meses para pagar. Os clientes que não conseguirem pagar uma parcela nos primeiros três meses também poderão liquidá-la no final do contrato, sem multa ou juros de mora. A transação é realizada toda on-line e atende todo o Brasil.
A fintech também montou um sistema para agrupar centenas de créditos em um mesmo investimento. Desta forma, o risco de inadimplência fica reduzido. E é possível aportar a partir de R$ 10.
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"Ao tirarmos o banco do meio da operação, o ganho que ficaria com ele pode ser dividido entre investidores e pessoas que precisam de crédito. Ou seja, a operação que não compensa para o sistema tradicional passa a fazer sentido para nós", explicou Roberto Tesch, presidente da Mova.
Já a Mutual criou uma linha para ajudar os trabalhadores autônomos e microempreendedores individuais (MEI) que podem ter suas rendas reduzidas. Esse grupo pode se cadastrar no aplicativo e solicitar crédito, no valor máximo de mil reais, e pagar a primeira parcela do crédito somente 90 dias depois. A taxa de juros utilizada na operação será de 1% ao mês.
Quem investir nesses empreendedores inclusive um amigo, familiar ou conhecido, serão identificadas com um selo especial na plataforma.
"Nosso objetivo é ajudar principalmente o MEI . Não estamos ganhando nessa operação, apenas criando a ponte", afirmou Victor Fernandes, cofundador da Mutual.
Já a Nexoos criou uma iniciativa para ajudar empresas que não conseguem crédito a ter uma estrutura gratuita que permitirá a criação de um site próprio para anunciar e vender seus produtos e serviços na internet. O objetivo é dar liquidez a elas, o que inviabiliza o crédito algumas vezes.
Será apenas cobrado uma porcentagem do custo transacional do que for vendido. As vendas serão feitas diretamente na plataforma da Nexoos, e poderão ser pagas via boleto bancário. O valor é depositado assim que o pagamento é aprovado, ou seja, em média, dentro de dois dias úteis. Para se cadastrar, basta se inscrever no site da empresa.
"Como somos uma plataforma de crédito e uma instituição financeira, queremos oferecer a estrutura que temos para ajudar o pequeno empreendedor a sobreviver a esta crise", afirmou Nicolas Arrellaga, sócio e cofundador da Nexoos.
Veja quais são as condições para emprestar e tomar crédito:
Bullla - Crédito para pessoas
Tomador:
- Perfil necessário: Não estar com restrições no seu nome;
- Valores mínimo e máximo contratados: R$ 1 mil a R$ 5 mil (o máximo aumenta com o tempo e o comportamento); e
- Taxas de juros: 1,5% a 5,5% ao mês.
Investidor:
- Perfil necessário: Não estar com restrições no seu nome;
- Valores mínimo e máximo investidos: R$ 1 mil a R$ 30 mil (o máximo aumenta com o tempo e a avaliação); e
- Taxas de juros: 1,5% a 5,5% ao mês.
MOVA - Crédito para pessoas e empresas
Tomador:
- Perfil necessário: Pessoas e empresas sediadas no Brasil (sem limite de faturamento);
- Valores mínimo e máximo contratados: R$ 1 mil* a R$ 5 milhões; e
- Taxas de juros: 0,80% a 3,11% ao mês.
Investidor:
- Perfil necessário: Pessoas físicas e jurídicas;
- Valor mínimo investido: R$ 10 por operação**; e
- Taxas de juros: Repasse de 100% dos juros pagos pelos devedores, portanto, de 0,80% a 3,11% ao mês.
Observações:
* Excepcionalmente no momento da crise do novo coronavírus, tem aceitado operações com valor mínimo de R$ 50. A empresa criou uma linha de crédito emergencial COVID.
** Para investir mais de R$ 15 mil por operação, ou seja, para emprestar para uma pessoa física ou uma empresa mais de R$ 15 mil, é necessário que seja um investidor qualificado nos termos da Comissão de Valores Mobiliários (CVM).
Mas não há limitação de investimento na plataforma.
Mutual - Crédito para pessoas
Tomador:
- Perfil necessário: Sem restrição de SPC / Serasa. Capacidade de pagamento (é preciso comprovar renda);
- Valores mínimo e máximo contratados : R$ 1 mil a R$ 50 mil; e
- Taxas de juros: 2,7% a 7,3% ao mês.
Investidor:
- Perfil necessário: Perfil de risco moderado a agressivo;
- Valores mínimo e máximo investidos: Primeiro aporte de, no mínimo, R$ 3 mil, podendo investir em cotas de R$ 200 em cada pedido de empréstimo; e
- Taxa de juros: Até 33% de retorno máximo. Investimento de risco, sujeito à inadimplência.
Nexoos - Crédito empresas
Tomador:
- Perfil necessário: Pequenas e médias empresas, que faturam a partir de R$ 200 mil por ano;
- Valores mínimo e máximo contratados: R$ 15 mil a R$ 500 mil, com prazo de 1 a 24 meses para pagar; e
- Taxas de juros: 1,14% a 4,19% ao mês.
Investidor:
- Perfil necessário: Qualquer pessoa que tenha interesse em investir na economia local;
- Valor mínimo: R$ 6 mil, podendo ser distribuído em cotas de R$ 1 mil por empresa (o que permite a pulverização do investimento); e
- Taxa de juros: retornos de 14% a 63% ao ano.
UP.U - Crédito para pessoas e empresas
Tomador:
- Perfil necessário: Pessoas físicas ou jurídicas que tenham conta bancária;
- Valor mínimo contratado: a partir de R$ 1 mil; e
- Taxas de juros: a partir de 0,90% ao mês.
Investidor:
- Perfil necessário: Pessoas físicas ou Jurídicas que tenham conta bancária;
- Valor mínimo investido: a partir de R$ 100; e
- Taxas de juros: retornos de 12% ao ano (rating A) a 85% ao ano (rating E).