Conseguir crédito para reforma e construção costuma dar mais trabalho do que financiar a compra de um imóvel pronto. De saída, é preciso apresentar projeto, assinado por um engenheiro, com o cronograma da obra e a previsão de gastos para cada etapa. Após sua aprovação, o banco providenciará vistorias mensais para verificar se a obra está avançando conforme o previsto. Só então, a parcela é liberada

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Foto: Getty Images

Construir e reformar: linhas de crédito servem a todos os bolsos

Com isso, o sistema exige recursos próprios para o fluxo de caixa. “É preciso ter fôlego financeiro para primeiro construir e depois ir recebendo o dinheiro”, diz o gerente de construção civil da Caixa Econômica, Nédio Rosselli Filho. Para quem não pode esperar, a saída pode ser recorrer a linhas específicas para compra de material de construção. Os juros, porém, são pelo menos duas vezes maiores que os cobrados nas operações abaixo:

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Financiamentos só para construção:

1) SFH

Condições:
Valor máximo do imóvel - R$ 500 mil

Máximo financiado - geralmente de 80% a 90% do valor do imóvel (compra) e de 70% a 90% (construção)

Juros aproximados - Parcelas pós-fixadas: de 8,5% a cerca 10,5% ao ano mais variação da TR. Parcelas fixas: de 12% a 13% ao ano

Prazo - até 30 anos

Como funciona:
O SFH é a opção mais barata para quem busca financiar a compra e construção de imóveis novos ou usados de até R$ 500 mil e não se enquadra em programas de menor custo, como o Minha Casa Minha Vida, Carta de crédito FGTS – destinados à população de menor renda – ou Pró Cotista, com recursos limitados.

Os juros são limitados a 12% ao ano mais TR nas operações pós-fixadas, as mais comuns do mercado. Na prática, porém, as taxas são menores. “Com a concorrência entre os bancos, ninguém consegue cobrar 12%”, diz Cláudio Borges, diretor da área de crédito imobiliário do Bradesco.

Imóveis mais baratos, avaliados em até cerca de R$ 150 mil, costumam ter juros mais em conta, entre cerca de 8,5% e 9% ao ano mais TR. Para os imóveis acima de cerca de R$ 150 mil, as taxas costumam ficar entre 10% e 11% ao ano mais TR.

2) Programa pró-cotista

Condições:
Valor máximo do imóvel - R$ 500 mil

Máximo financiado - 85% do valor do imóvel novo ou 80% do valor do imóvel usado

Juros aproximados: 8,66% ao ano mais TR

Prazo: até 30 anos

A quem se dirige: contribuintes do FGTS

Como funciona:
O programa, custeado com recursos do FGTS, é um dos mais vantajosos, sobretudo para quem busca imóveis novos ou usados com preço entre R$ 150 mil e R$ 500 mil, cujas taxas no FGTS costumam ser mais altas. A linha também financia construção, caso em que pode incluir a aquisição do terreno. É oferecida pela Caixa e, para empreendimentos conveniados, também pelo Santander.

A linha, porém, está sujeita à disponibilidade de recursos em cada estado. Para ter acesso, é preciso ter contribuído para o FGTS por pelos menos três anos, consecutivos ou não. No caso das contas inativas, é exigido saldo equivalente a pelo menos 10% do valor do imóvel.

Não tem acesso à linha quem já tem financiamento concedido pelo SFH em qualquer lugar do Brasil ou é proprietário de outro imóvel residencial na cidade, municípios vizinhos ou região metropolitana onde vive ou trabalha.

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Financiamentos para construção e reforma

1) Carta de crédito FGTS

Condições:
Valor máximo do imóvel - R$ 80 mil, 100 mil ou 130 mil, conforme a cidade

Máximo financiado -100% do valor do imóvel (financiamento até 240 meses), 90% do valor do imóvel (financiamento de 241 a 300 meses) ou 80% do valor do imóvel (de 301 a 360 meses)

Juros - 5 % ao ano mais TR (renda familiar de R$ 465 a R$ 2.325,00); 6% ao ano mais TR (renda familiar de 2.325,01 a R$ 2.790,00); 8,16% ao ano mais TR (renda familiar de R$ 2.790,01 a R$ 3.900,00 ou, conforme a cidade, até R$ 4.900,00).Nos três casos, há redução de meio ponto percentual para quem tiver contribuído ao fundo de garantia por pelo menos três anos, consecutivos ou não.

Prazo - até 30 anos

A quem se dirige - pessoas com renda familiar mínima de R$ 465 reais e máxima de R$ 3.900 s ou R$ 4.900, conforme a cidade

Como funciona:
Com taxas vantajosas, a linha é boa opção para famílias de menor renda na compra de imóveis novos ou usados. Também financia a construção, caso em que pode incluir a aquisição do terreno.

A Caixa Econômica Federal oferece a carta de crédito diretamente ao comprador. No Santander, o financiamento está disponível para imóveis novos conveniados. No caso, a construtora responsável pela venda encaminha o cliente ao banco para a obtenção do crédito.

Não tem acesso à linha quem já tem financiamento concedido pelo SFH em qualquer lugar do Brasil ou é proprietário de outro imóvel residencial na cidade, municípios vizinhos ou região metropolitana onde vive ou trabalha.

2) Linhas com taxas de mercado

Condições:
Valor do imóvel - Acima de R$ 500 mil na maior parte das vezes, com valor máximo definido a critério de cada banco

Máximo financiado - Geralmente entre 80% a 90% do valor do imóvel (compra) ou entre 70% e 90% do valor do imóvel (construção)

Juros aproximados – Parcelas pós-fixadas: de 11 e 12% ao ano, mais variação da TR. Prestações fixas: 13% ao ano

Prazo - Até 30 anos

Como funciona:
Na busca ao crédito, os financiamentos com taxas de mercado são a opção para quem quer comprar um imóvel avaliado em mais de R$ 500 mil.

Os juros, porém, são mais altos, principalmente se comparados aos oferecidos pelo SFH para imóveis de até cerca de R$ 150 mil.

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