Quanto vale seu patrimônio na hora de se aposentar?

Que tal se aposentar aos 65 anos e dispor de R$ 5 mil para gastar todos os meses, como bem entender, até os 85 anos de vida? Melhor ainda se o seu padrão de vida antes da aposentadoria já era de R$ 5 mil, ou seja, não será necessário cortar gastos.

Quem não deseja depender exclusivamente dos benefícios oferecidos pelo governo para conseguir uma situação desta, ou qualquer outro objetivo de aposentadoria, deve fazer um uso programado de seu dinheiro para complementar a renda. Mas você sabe como fazer uma programação de acordo com seu patrimônio?

Nos cálculos do consultor financeiro Humberto Veiga e de Samy Dana, professor de finanças da FGV, quem consegue chegar à idade da aposentadoria com um patrimônio de R$ 700 mil - e tem pelo menos mais R$ 1 mil ao mês do Instituto Nacional de Seguro Social (INSS) - poderá tranquilamente ter gastos mensais de cerca de R$ 5 mil.

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Caso o aposentado queira viver mais intensamente na primeira década, até completar 75 anos, e depois seguir em frente apenas com a aposentadoria do governo, terá cerca de R$ 7.900 ao mês. Mas essa opção não é recomendada. “Ainda que você considere que 75 anos é uma idade avançada, você pode viver muito mais. Além disso, a inflação também pode aumentar, o que tende a corroer o dinheiro mais depressa,” diz Veiga.

Quem conseguiu acumular R$ 500 mil, por sua vez, poderá passar os 20 anos seguintes com pouco menos de R$ 4 mil, sendo aproximadamente R$ 2,9 mil vindos de seu patrimônio e R$ 1 mil do governo. Para o aposentado que optar por gastar mais por menos tempo, o valor a ser usado ao mês sobe para R$ 5.939 durante dez anos.

 

Com um patrimônio menor, de R$ 300 mil, uma pessoa que se aposenta aos 65 anos deve se programar para retirar mensalmente de sua conta corrente R$ 1.768 - valor que, somado ao R$ 1 mil do INSS, totalizará R$ 2.769 - por 20 anos. Se o período cair para dez anos, a renda mensal será de R$ 3.963.

Em todos os casos, os especialistas consideram que o aposentado vai consumir todo seu patrimônio, ou seja, viverá tanto com o dinheiro dos juros como com o acumulado. Assim, não deixará nada para os herdeiros.

Os cálculos de Veiga foram feitos com uma taxa de real rendimento do capital de 4% ao ano, que é o ganho final depois de descontada a inflação. Esse retorno pode ser conseguido com aplicações de renda fixa como o Tesouro Direto, o CDB e até uma quantia em poupança, caso as demais aplicações tenham um retorno maior para compensar.

“Acredito que esperar um rendimento médio superior a 4% ao ano, além da inflação, em uma aplicação financeira no futuro é uma atitude pouco conservadora. Mesmo que hoje seja possível encontrar tais modalidades de investimento, isso não me parece consistente a longo prazo,” afirma. Quem aplicou em poupança no ano passado, por exemplo, conseguiu um retorno de cerca de 8%. No entanto, a inflação superou 6%.

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